38세 노후대비는 변액연금으로

- 모네타와 함께하는 재무설계(38세 미혼 남성)

[이브닝신문/OSEN=손건영 모네타 금융센터] Q. 38세 남성입니다. 부끄럽지만 지금껏 어머니께서 월급을 관리해주셨으나 지금부터는 제 스스로 관리하고자 합니다. 현재 주택 및 결혼자금은 모두 마련한 상태로 은퇴를 대비한 사업자금 및 노후자금 마련에 중점을 둔 포트폴리오를 설계하고 싶습니다. 많은 돈을 벌진 못하지만 처음 시작하는 만큼 알찬 포트폴리오 구성을 부탁드립니다.

A. 소득에 대한 자가운용은 경제적 지식습득 뿐아니라 자아독립을 할 수 있는 중요한 결단입니다. 현실적인 근로기간을 파악하고 중장기적인 재무목표에 중점을 둔 포트폴리오를 구성해 재무목표를 달성할 수 있도록 기여하고 결혼 이후 자녀출산으로 인한 변동지출을 고려해 비상자금 또한 동시에 마련해야 합니다.

비상자금

비상자금이 너무 많거나 적으면 전체적인 자산운용 효율성이 감소할 수 있으므로 3~6개월 정도의 생활비를 준비하도록 합니다. 또한 수익성보다는 환금성을 우선한 금융상품으로 CMA를 활용한 자금을 형성하는 것이 좋습니다.

사업자금

고령자의 비정규직 고용으로 고용불안상황에 몰려있어 자영업자의 비중이 상대적으로 높은 상태이나 성공스토리는 흔치 않습니다. 그렇기 때문에 전략적 사업구상과 대출을 최소화하기 위한 자금형성이 동시에 진행되어야 합니다. 장기재무목표의 경우 펀드변경기능 및 적립금이전 기능을 수반할 수 있는 변액유니버셜보험을 운용하여 안정적 자금형성과 동시에 인플레이션을 헤지하고 지속적 상권분석을 통해 철저한 사업 준비를 병행해야 합니다.

노후자금

인구의 고령화에 따른 노인인구의 증가는 심각한 사회문제로 대두되고 있기 때문에 빈곤, 질병, 고독의 노인문제에서 벗어나기 위한 자구책으로 개인연금을 준비할 수 있습니다. 2인 최저생계비 90만6830원으로 20년을 생존한다면 물가상승을 감안하지 않은 총 필요자금은 2억1763만9200원입니다. 앞으로 15년의 근로기간을 확보했다고 가정할 경우 매월 91만6676원을 5% 일반과세 적금상품에 가입해야합니다. 노후를 위해 기타재무목표를 모두 포기하고 적립할 수 없는 상황이므로 적립금액을 낮출 수 있도록 기대수익률을 높여야 합니다. 앞서 설명한 변액유니버셜보험과 기능이 동일한 변액연금보험을 운용하되 채권형 비중보다는 혼합형 비중이 높고 부부종신연금수령이 가능한 상품을 선택하길 바랍니다.

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